Роль страхования в социально-экономической системе

Полный текст

Страхование характерно для государств с развитой экономикой, оно является источником развития инвестиционной активности и предпринимательской деятельности, но в России процесс становления страхового дела не закончен. Многие процессы, происходящие в обществе, влияют на организацию страхования — прежде всего, это экономический кризис, политическая нестабильность, недостаточное вовлечение государства в развитие страхового рынка и др. [17. С. 83]. Современная экономическая система не может нормально работать и функционировать без материальных резервов, которые создаются страховщиками [9. С. 92]. Страхование — перспективная и интегрированная форма в финансовом секторе [24. С. 312]. Страховщики, предоставляя страховую защиту, накапливают денежные средства и используют их в качестве инвестиционных ресурсов. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Страхование является источником материальной защиты главных интересов индивида. Таким образом, страхование — это экономические отношения между людьми, основывающиеся на защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежного капитала фонда страховых компаний [10. С. 10].

Главной причиной появления страховых интересов является рискованный характер общественного производства [5. С. 140]. В настоящее время страхование — важное и необходимое средство, обеспечивающее общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства и непрерывность хозяйственной деятельности, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики [23]. В 1997 году была принята программа развития страхования рисков, которая возникла из-за глобальных катастроф. Риск содержит в себе ситуацию, при которой порой нельзя точно спрогнозировать конечный результат, даже зная вероятность каждого возможного исхода [14. С. 77]. Можно выделить пять потенциальных угроз: геополитические, экологические, технологические, экономические и социальные.

Сегодня на первый план выходят риски, связанные с природными катаклизмами. Стихийные климатические изменения порой ставят перед учеными неразрешимые вопросы, и все меньше предприятий стараются проводить природоохранные мероприятия, направленные на снижение загрязнения атмосферы и водных ресурсов [4. С. 200]. Также к глобальным рискам следует отнести: социальное неравенство, старание населения и зависимость от современных технологий. Геополитические риски — это, прежде всего, применение оружия массового поражения и угрозы терроризма. Социальные риски связаны с массовой вынужденной миграцией: в настоящее время в странах Европы можно наблюдать большой приток мигрантов, прибывающих в страну в качестве беженцев или незаконным путем, что связано с ситуацией на Ближнем Востоке, в Сирии. К социальным рискам также можно отнести проблемы с питьевой водой и запасами других необходимых ресурсов. Экономические проблемы также представляют потенциальную угрозу, и прошлые кризисы мировой экономики тому подтверждение. В период кризиса не все организации и предприятия «остаются на плаву», многие становятся банкротами, что влечет массовое увольнение сотрудников. Люди получают статус безработных, многие становятся заложниками кредитов. Большую опасность содержит дифференциация на богатых и бедных. Технологические риски связаны с рисками кибератак, которые участились в последнее время [18. С. 46]. Под угрозу взлома персональных данных попадают как коммерческие, так и государственные структуры (например, в январе 2020 года под мощную кибератаку попал Сбербанк России). Развитие компьютеризации, инновационных технологий приводит к сокращению человеческого ресурса. Для России характерен и ряд особенностей, связанных с техногенными рисками: ветхость жилья, угрозы взрыва бытового газа, повышенная опасность на дорогах — с каждым годом число таких рисков только возрастает.

В начале 2020 года мир охватила эпидемия в виде распространения коронавируса (covid-19). Все началось в конце декабря 2019 года, когда в Китае произошла мощная вспышка пневмонии неизвестного вида в городе Ухань. Изначально угроза не представлялась столь глобальной, однако быстрое распространение вируса заставило правительства многих стран перейти к оперативным и решительным мерам, особенно после заявления главы Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) Т.А. Гебрейесуса, что ситуация может быть охарактеризована как пандемия [8].

Страховой рынок занимает особое место в системе управления рисками. Однако экономический кризис оказал свое влияние и на него. Так, некоторые компании сократили филиалы и полностью поменяли стратегию развития. При этом возросла цена и на страховые продукты (как обязательного, так и добровольного страхования). Также страховщики связывают повышение цены с подорожанием автомобильных комплектующих. Авиационные риски также входят в сферу страхования. Ситуация, произошедшая с самолетом «Уральских авиалиний» — тому пример: при взлете в двигатель самолета попали птицы, слаженная и сплоченная работа командира и экипажа позволила посадить судно на кукурузное поле и эвакуировать людей на безопасное расстояние. Выплата по КАСКО за севший на кукурузное поле самолет составляет 46,1 млн долларов и будет крупнейшей для российского рынка авиастрахования за последние годы. За сгоревший 5 мая самолет SSJ100 «Аэрофлота» страховые выплаты составляют 43,5 млн долларов. За происшествие с самолетом SSJ100 «Якутии», который был сильно поврежден при жесткой посадке в октябре 2018 года, выплата составляет 17 млн, за Boeing 737 Utair, который в сентябре 2018 года выкатился за пределы взлетно-посадочной полосы аэропорта Сочи, — 14,5 [7].

Можно сказать, что страхование — институт, обеспечивающий защиту населения от наступления определенного рода рисков. Страхование выступает своего рода инструментом для инвестирования, обеспечивающим социальную защиту в условиях возможных рисков. Однако не все люди рассматривают страхование с точки зрения материальных вложений, получения прибыли и защиты собственных интересов — порой люди взаимодействуют только с обязательным страхованием, не имея полного представления о деятельности и возможностях всей системы.

Функции страхования можно разделить на две группы: экономические и социальные [19. С. 287–288]. Экономические: распределительная, которая содержит в себе три специфические функции (рисковая, предупредительная и сберегательная), контрольная, кредитная, инвестиционная. Рисковая функция страхования состоит в том, что наличие риска обеспечивает возможность страхования как социального института и модернизирует его в условиях современности. Страхование выступает эффективным инструментом управления практически любыми рисками благодаря статистической базе данных [20. С. 23]. Предупредительная функция страхования — это способность страховых компаний снижать степень риска и отрицательных последствий страхового случая, принимая меры, предупреждающие рисковые события. Сберегательная функция основывается на том, что граждане нуждаются в страховой защите своих денежных средств, находящихся в банке. Контрольная функция опирается на целесообразное использование и устройство страхового фонда. Инвестиционная функция заключается в финансовом развитии страховой организации и возрастании капитала [21. С. 87].

К социальным функциям страхования относят, прежде всего, защитную функцию — в случае наступления страхового случая страховая организация берет на себя ответственность за возмещение ущерба. Другая важная функция — компенсаторная, т.е. покрытие затрат по страховому ущербу путем денежных выплат или других условий в рамках страхового договора. Функция социального контроля опирается на формирование общественного мнения в отношении страховой компании, где отражаются ее престижность и выполнение договорных обязательств.

Общественное развитие связано с появлением разного рода рисков: экономических, социальных, экологических, техногенных и иных, которые требуют создания эффективной системы страхования. Однако страховая система весьма уязвима и тесно связана с социально-экономическими и политическими процессами. Рыночные реалии диктуют условия трансформации и модернизации страхового рынка с учетом конкуренции и потребительского спроса. Главной задачей страхования является реализация эффективных мер страховой защиты интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающих реальную компенсацию убытков в результате несчастных случаев, природных явлений, техногенных катастроф, аварий и происшествий [25. С. 44], а также защиту от потенциальных опасностей [6. С. 29].

Страховая система России довольно разнообразна и предоставляет человеку всевозможные способы защиты от нежелательных обстоятельств, даже несмотря на определенное отставание страховой системы от ряда европейских стран и США. Рассмотрим деятельность страховщиков в России с 2012 по 2018 годы [15] (Табл. 1). Первое, что следует отметить, — сокращение страховых компаний в два раза по сравнению с 2012 годом, когда их было 436, — на 2018 год цифра составляет 231, что может быть связано с экономической ситуацией, конкуренцией на страховом рынке, ужесточением ответственности и т.д. Большинство страховых компаний зарегистрировано в Москве: 2018 год — 127, 2017 — 128, 2016 — 149, 2015 — 181, 2014 — 200, 2013 — 204, 2012 — 218. Страховые компании сосредоточены и в других регионах России: Санкт-Петербург, Татарстан, Самарская, Московская, Кемеровская, Свердловская область, Ханты-Мансийский автономный округ, Ростовская, Тюменская область, Хабаровский край и т.д. Самый большой уставный капитал страховых компаний наблюдался к концу 2016 года и составлял 228,3 млрд рублей, в 2018 году цифра составила 211 млрд. С 2012 года произошло существенное сокращение иностранных вкладов: пик объема по иностранным вкладам приходится на 2014 год — 27,2 млрд рублей, к 2018 году цифра существенно сократилась — 14,4 млрд. В 2018 году страховщиками было заключено контрактов на 205,6 млн рублей — в несколько раз больше по сравнению с 2012 годом (140,7 млн). Сумма страховых премий (взносов) на 2018 год составила 1488,1 млрд рублей, на 2017 год — 1285 млрд, 2016 — 1190,6, 2015 — 1033,5, 2014 — 983,4, 2013 — 901, 2012 — 811. Объем страховых выплат по всем видам страхования в 2018 году составил 524 млрд рублей (102,1% к 2017 году), из них по договорам с нерезидентами — 4,8 млрд (95,6%). Самый большой коэффициент выплат (отношение страховых выплат к страховым премиям/взносам) приходится на 2015 год: по всем видам страхования — 49,7%, в том числе по добровольному страхованию — 47,3%, по обязательному — 57,6%.

В рамках рассматриваемых периодов страховщики осуществляли следующие операции перестрахования: 2018 год — 144, 4 компании занимались только перестрахованием, 2017 год — 158 (4 компании), 2016 — 183 (6), 2015 год — 239 (6), 2014 — 255 (12), 2013 — 297 (5), 2012 — 317 (11). Страховые выплаты по рискам в 2015 году составили 23,1 млрд рублей, в 2018 году — 21,4 млрд.

Из общего числа страховых компаний 42 компании в 2018 году осуществляли деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, и по сравнению с 2012 годом их число сократилось в 1,5 раза. Сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) страховых организаций в 2018 году — 205,8 млрд рублей, в 2012 году это цифра была в 3 раза меньше. Чистая прибыль страховых компаний в 2018 году достигла отметки в 170,9 млрд рублей против 47,9 млрд в 2013 году. Кредитная и дебиторская задолженность страховых организаций в 2018 году составила 254,8 и 290,5 млрд рублей соответственно.

Существуют два вида страхования — обязательное и добровольное. Добровольное страхование основано на личном желании человека приобрести те или иные страховые услуги. Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законодательством России.

Обязательное социальное страхование — это выплаты по обязательному социальному страхованию (граждане пенсионного возраста, инвалиды, травмы, несчастные случаи на производстве, рождение ребенка, декретный отпуск и т.д.); выплаты в случае непрофессиональной трудоспособности, смерти вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания; расходы вследствие временной нетрудоспособности человека или члена его семьи (временная нетрудоспособность, беременность и роды, рождение ребенка, уход за ребенком до достижения им полутора лет, смерть); государственные выплаты гражданам, имеющим детей; выплаты гражданам согласно их трудовому стажу в виде пенсионного вознаграждения; выплаты, связанные с затратами на использование медицинских услуг. Обязательное социальное страхование предоставляет гражданину России минимальную страховую гарантию от социальных рисков, независимо от уровня заработной платы, социального положения, места жительства и состояния здоровья [1. С. 165].

 

Таблица 1. Обзор деятельности страховщиков с 2012 по 2018 годы (по результатам федерального статистического наблюдения по форме № 1-СК «Сведения о деятельности страховщика»)

Показатели	2018	2017	2016	2015	2014	2013	2012
количество страховщиков	231	246	297	360	395	409	436
Москва	127	128	149	181	200	204	218
Санкт-Петербург	13	12	14	16	23	23	24
Татарстан	10	12	14	14	16	13	14
Самарская область	7	7	7	8	8	8	8
Московская область	6	9	15	19	29	33	31
Кемеровская область	5	–	–	8	8	10	13
Свердловская область	5	–	–	–	9	8	12
Ханты-Мансийский округ	–	6	6	–	–	–	–
Ростовская область	–	–	–	–	8	10	9
Тюменская область	–	–	–	–	–	11	11
Хабаровский край	–	–	–	–	–	7	8
число филиалов	3479	3886	3973	4863	4803	5178	5081
в пределах РФ	3314	3782	3693	4766	4772	4938	4874
уставный капитал (млрд руб.)	211	212,6	228,3	204,3	217	224,1	198,6
иностранных вкладов (млрд руб.)	14,4	14	13,1	20	27,2	23	23,1
заключено договоров (млн)	205,6	194,1	171,8	144,7	157,9	139,1	140,7
сумма страховых премий/ взносов (млрд руб.)	1488,1	1285	1190,6	1033,5	983,4	901	811
объем страховых выплат (все виды страхования) (млрд руб.)	524	513,2	514,1	514	473,5	419,8	376,5
коэффициент выплат (отношение выплат к премиям/взносам)	35,2%	39,9%	43,2%	49,7%	48,1%	46,6%	46,4%
по добровольному страхованию	30,2%	30,6%	35%	47,3%	45,1%	44,2%	44,8%
по обязательному страхованию	59%	79,1%	72,6%	57,6%	61,7%	57,2%	53,2%
операции перестрахования	144	158	183	239	255	297	317
перестрахование (кол-во компаний)	4	4	6	6	12	5	11
страховые выплаты по рискам (млрд руб.)	21,4	12,6	16,8	23,1	20	12,4	12,1
обязательное медицинское страхование (количество)	42	44	56	59	59	63	71
страховые резервы (млрд руб.)	1839,3	1463,8	1730,1	1106,8	889,5	779,4	645,5
сальдированный финансовый результат (млрд руб.)	205,8	117,4	115,2	129,5	62,7	45,1	68,7
чистая прибыль (млрд руб.)	170,9	141,1	118,1	110,9	65,5	47,9	–
кредитная задолженность (млрд руб.)	254,8	222,5	151	173,8	164,4	137,4	–
дебиторская задолженность (млрд руб.)	290,5	282,2	346	357,7	366,9	255,6	–

Обязательное государственное страхование — это страхование жизни и здоровья следующих лиц: военнослужащих; сотрудников полиции; прокуроров; сотрудников Следственного комитета; сотрудников и должностных лиц таможенных органов; Президента, прекратившего исполнение полномочий; сотрудников органов внешней разведки; судей, арбитражных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа; сотрудников федерального органа государственной охраны; сотрудников учреждения или органа уголовно-исполнительной системы; сотрудников и работников противопожарной службы; сотрудников органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, таможенных органов; должностных лиц Счетной палаты; работников налоговых органов.

Другие виды обязательного страхования включают в себя: выплаты ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств); выплаты в случае неисполнения банками обязательств по вкладам; выплаты, связанные с причинением вреда жизни или здоровью в результате проведения клинических исследований; выплаты, связанные с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров метрополитена; выплаты, связанные с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором обязательств по договорам; выплаты в результате аварии на опасном объекте; выплаты в результате несчастных случаев на воздушном судне (жизнь и здоровье членов экипажа; жизнь и здоровье либо имущество третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, повреждение груза и т.д.); риск ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний перед Пенсионным фондом и управляющими компаниями за нарушения, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников либо иных лиц; выплаты в результате убытков заказчика кадастровых работ и/или третьих лиц; выплаты согласно закону о несостоятельности (банкротстве) и др.

Согласно данным ВЦИОМа от 21 ноября 2018 года, полученным в рамках исследования «Отношение россиян к обязательному медицинскому страхованию и своему здоровью», 52% респондентов знают, что имеют право на бесплатную медицинскую помощь в рамках системы обязательного медицинского страхования (ОМС), что является одной из главных социальных гарантий государства. 92% пользуются полисом ОМС. 56% использовали его менее года назад для получения медицинской помощи. 2% заявили, что у них нет полиса ОМС. Наиболее востребованы застрахованными по ОМС следующие функции страховых представителей — контроль за качеством медицинских услуг, соблюдением сроков госпитализации (48%) и информирование (42%) [3].

Добровольное страхование — это, прежде всего страхование имущества: квартир, дач, танхаусов, жилых домов, комнат, бань, сооружений, коммерческой недвижимости; движимого имущества (киноаппаратура, видео-, аудио- и электронная техника; компьютерная техника; музыкальные инструменты; библиотека; скульптуры; инструменты (пилы, шуруповерты, газонокосилки, дрели, мойки высокого давления); мягкая мебель и т.д.). Также к добровольному страхованию относят КАСКО (расширенное страхование транспортных средств от ущерба, хищения или угона), добровольное медицинское страхование (несчастные случаи, туризм, спорт и др.) [22. С. 1077–1082], личное страхование (добровольное пенсионное страхование, например) [2. С. 3], страхование жизни и здоровья, земельных участков (участок, элементы ландшафтного дизайна, конструктивные элементы, инженерное оборудование и др.). По согласованию страховщика со страхователем страховке подлежат наличные деньги в любой валюте, драгоценные металлы в слитках и правоподтверждающие документы (паспорт, права).

Левада-Центр провел в 2019 году общероссийское исследование «Отношение россиян к страхованию недвижимости и страховые случаи»: треть опрошенных (34%) отмечает, что с их жильем случались более или менее серьезные проблемы. Распространенность происшествий зависит от места проживания: в частных домах проживает пятая часть опрошенных (22%), остальные 78% — в многоквартирных домах. Респонденты, которые проживают в квартире, прежде всего, сталкивались с повреждениями водой — 53% заливали соседи, у 21% наблюдались повреждения в квартире. 34% страдали от перепада электрического напряжения. Те, кто проживал в частных домах, называли наиболее частой причиной аварии перепад напряжения (40%). Каждый пятый респондент страдал от пожара или возгорания, реже россияне сталкиваются с преступлениями с недвижимостью (15%) и стихийными бедствиями (14%).

Только 7% респондентов страхуют недвижимость, хотя треть затрагивали проблемы с жильем. 3% страхуют жилье в рамках ипотечных договоров или самостоятельно. Страхование недвижимости характерно для жителей частных домов, но доля такого населения не превышает 10%. Лишь у 8% респондентов есть застрахованная недвижимость. Самая распространенная сфера страхования — медицинская (ОМС и ДМС) — 90%, далее идет страхование транспортных средств — 23%. Лишь 5% не пользуются никакими видами страхования [16].

Таким образом, страхование можно рассматривать как экономическую категорию, как сферу услуг и как финансовую категорию. Страхование — это финансовые отношения между страхователем и страховщиком, закрепленные договором. Денежные средства аккумулируются в страховых фондах, которые служат для возмещения страхового ущерба. Страхование выступает одним из инструментов социальной защиты от рисков — с последующим возмещением денежных средств в случае убытков. В соответствии с законодательством существуют обязательные виды страхования, а добровольное страхование осуществляется по личной инициативе — исходя из желаний и материальных возможностей человека. Экономическая ситуация заставляет страховые компании подстраиваться под рынок, а также под интересы и ожидания потребителей страховых услуг [11. С. 46–51].

Об авторах

Жанна Васильевна Пузанова

Российский университет дружбы народов

Автор, ответственный за переписку.
Email: puzanova.zhanna@gmail.com

доктор социологических наук, профессор кафедры социологии, заведующая социологической лабораторией

ул. Миклухо-Маклая, 6, Москва, Россия, 117198

Мария Александровна Трифонова

Российский университет дружбы народов

Email: trifonova_mary@mail.ru

аспирантка кафедры социологии

ул. Миклухо-Маклая, 6, Москва, Россия, 117198

Список литературы