RUDN Journal of Psychology and PedagogicsRUDN Journal of Psychology and PedagogicsВестник Российского университета дружбы народов. Серия: Психология и педагогика2313-16832313-1705Peoples’ Friendship University of Russia named after Patrice Lumumba (RUDN University)4149510.22363/2313-1683-2024-21-1-135-156ZPHXLZPERSONALITY AND CONTEMPORARY CHALLENGESЛИЧНОСТЬ И ВЫЗОВЫ СОВРЕМЕННОСТИResearch ArticlePsychological Factors of Formal and Informal Monetary BorrowingПсихологические факторы формального и неформального денежного заимствованияhttps://orcid.org/0000-0001-5531-19121210-1467VikentievaEva N.ВикентьеваЕва Николаевна

Candidate of Psychological Sciences, Associate Professor at the Department of Psychology and Human Capital Development

кандидат психологических наук, доцент, доцент департамента психологии и развития человеческого капитала

vikentieva@mail.ruhttps://orcid.org/0000-0002-7812-78759851-4568GagarinaMaria A.ГагаринаМария Анатольевна

Doctor of Psychology, Associate Professor at the Department of Psychology and Human Capital Development

доктор психологических наук, доцент, доцент департамента психологии и развития человеческого капитала

MGagarina224@gmail.comhttps://orcid.org/0000-0002-0458-77054338-1645EmelyanovaTatyana P.ЕмельяноваТатьяна Петровна

Doctor of Psychology, Professor, Leading Researcher, Laboratory of Social and Economic Psychology

доктор психологических наук, профессор, ведущий научный сотрудник, лаборатория социальной и экономической психологии

t_emelyanova@inbox.ruFinancial University under the Government of the Russian FederationФинансовый университет при Правительстве РФInstitute of Psychology, Russian Academy of SciencesИнститут психологии РАН10112024211VOL 21, NO1 (2024)ТОМ 21, №1 (2024)13515610112024Copyright ©; 2024, Vikentieva E.N., Gagarina M.A., Emelyanova T.P.Copyright ©; 2024, Викентьева Е.Н., Гагарина М.А., Емельянова Т.П.2024Vikentieva E.N., Gagarina M.A., Emelyanova T.P.Викентьева Е.Н., Гагарина М.А., Емельянова Т.П.https://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0https://journals.rudn.ru/psychology-pedagogics/article/view/41495

The social category ‘borrowers’ is heterogeneous in a number of indicators. The article raises the problem of differences in the psychological characteristics of borrowers who prefer formal loans and loans from private individuals. The purpose of the study is to analyze the psychological characteristics of consumers of various types of loans. Based on previous research, the authors identified for analysis variables such as time perspective and long-term orientation of the individual, consideration of the consequences of one’s behavior, level of generalized trust, moral foundations, social beliefs and attitudes towards debt, which were presumably associated with people’s preferred type of borrowing. The sample consisted of users of financial services with various types of loans ( N = 1974); they were divided into three groups, homogeneous by type of loans: (1) the respondents who had only loans received from relatives, friends or acquaintances ( N = 97), (2) the respondents who had only loans from microfinance organizations (MFO) ( N = 97), and (3) the respondents who had only consumer loans ( N = 103). The analysis was carried out using the following methods and techniques: The Moral Foundations Questionnaire (MFQ) by J. Haidt (adapted by O.A. Sychev), The Long-Term Orientation of Personality (LTOP) by T.A. Nestik, The Consideration for Future Consequences (CFC) by A. Strathman (adapted by T.A. Nestik), a short version of The Dual Process Model Scales by J. Duckitt (adapted by D.S. Grigoriev), a short version of The Zimbardo Time Perspective Inventory (ZTPI) , The World Value Survey (WVS) , The Personal Belief in a Just World Scale by K. Dalbert with two subscales: belief in the justice of the world and belief in the justice of the world in relation to oneself (adapted by S.K. Nartova-Bochaver), and The Debt Behavior Express Inventory . In each group of the respondents, significant differences were found in the structure of relationships among the studied parameters. The results showed that the respondents who had only non-institutional loans, in contrast to those who had exclusively bank or MFO loans, were less loyal to their group (low traditionalism), which in their perceptions was associated with reduced trust in (regional) authorities. This may indicate the autonomy of these borrowers in social terms. The limitations of the study were also noted. Finally, the prospects for further research were outlined and the possibilities of practical use of the results obtained were determined.

Социальная категория «заемщики» неоднородна по целому ряду показателей. В статье поднимается проблема различий в психологических особенностях заемщиков, предпочитающих формальные кредиты и займы у частных лиц. Цель исследования - анализ психологических особенностей потребителей различных видов займов. На основании предыдущих исследований авторов были выделены для анализа такие переменные, как временная перспектива и долгосрочная ориентация личности, учет последствий своего поведения, уровень генерализованного доверия, моральные основания, социальные верования и установки по отношению к долгу, которые предположительно связаны с предпочитаемым людьми типом заимствования. Выборку составили пользователи финансовых услуг, имеющие различные виды займов ( N = 1974), из них были выделены три группы, гомогенные по видам займов: респонденты, имеющие только займы, полученные от родственников, друзей, знакомых ( N = 97), респонденты, имеющие только займы в МФО ( N = 97), респонденты, имеющие только потребительский кредит ( N = 103). Были использованы методики: Опросник моральных оснований Дж. Хайдта в адаптации О.А. Сычева, Долгосрочная ориентация личности Т.А. Нестика, Методика учета будущих последствий А. Стратмена в адаптации Т.А. Нестика, краткая версия методики Дж. Даккита в адаптации Д.С. Григорьева, краткая версия Стэнфордского опросника временной перспективы Ф. Зимбардо, World Value Survey, шкала веры в справедливый мир К. Далберт в адаптации С.К. Нартовой-Бочавер, экспресс-опросник долгового поведения. Обнаружены существенные различия между группами в структуре взаимосвязей между исследуемыми параметрами внутри каждой группы заемщиков. Результаты показывают, что респонденты, имеющие только неинституциональные займы, в отличие от респондентов, имеющих исключительно банковские кредиты или займы МФО, обнаруживают более низкую лояльность к своей группе (невысокий традиционализм), которая в их представлениях связывается с пониженным доверием к властям (региональные власти). Такая система представлений может говорить об автономности этих заемщиков в социальном плане. Отмечены ограничения проведенного исследования. Намечены перспективы дальнейших исследований и определены возможности практического использования полученных результатов.

formal money borrowingnon-formal money borrowingborrower’s personalitytime perspectivetrustmoral foundationssocial beliefsdebt attitudesформальное денежное заимствованиенеформальное денежное заимствованиеличность заемщикавременная перспективадовериеморальные основаниясоциальные верованиядолговые установкиAchtziger, A., Hubert, M., Kenning, P., Raab, G., & Reisch, L. (2015). Debt out of control: The links between self-control, compulsive buying, and real debts. Journal of Economic Psychology, 49, 141–149. https://doi.org/10.1016/j.joep.2015.04.003Буранбаева Л.З., Сабирова З.З., Нурова А.Р. Формальный и неформальный характер кредитного поведения заемщика // Вестник БИСТ (Башкирского института социальных технологий). 2019. № 1 (42). С. 24-30.Buranbaeva, L.Z., Sabirova, Z.Z., & Nurova, A.R. (2019). The formal and informal character of the borrower's credit behavior. Vestnik BIST (Bashkir Institute of Social Technologies), (1), 24–30. (In Russ.)Гагарина М.А. Долговые отношения личности как проблема социальной и экономической психологии // Теоретическая и экспериментальная психология. 2022. T. 15. № 2. С. 121-136. https://doi.org/10.24412/2073-0861-2022-2-121-135Clark, C.B., Swails, J.A., Pontinen, H.M., Bowerman, S.E., Kriz, K.A., & Hendricks, P.S. (2017). A behavioral economic assessment of individualizing versus binding moral foundations. Personality and Individual Differences, 112, 49–54. https://doi.org/10.1016/j.paid.2017.02.052Гагарина М.А., Падун М.А. Экспресс-опросник долгового поведения: разработка и валидизация // Психологические исследования. 2021. Т. 14. № 78. С. 3. https://doi.org/10.54359/ps.v14i78.124Dalbert, C., Lipkus, I., Sallay, H., & Goch, I. (2001). A just and an unjust world: structure and validity of different world beliefs. Personality and Individual Differences, 30(4), 561–577. https://doi.org/10.1016/s0191-8869(00)00055-6Гребер Д. Долг: первые 5000 лет истории / пер. с англ. А. Дунаева. М.: Ад Маргинем Пресс, 2015. 528 с.Dang, L.P.X., Hoang, V.-N., Nghiem, S.H., & Wilson, C. (2023). Social networks with organisational resource, generalised trust and informal loans: Evidence from rural Vietnam. Economic Analysis and Policy, 77, 388–402. https://doi.org/10.1016/j.eap.2022.11.016Григорьев Д.С. Разработка короткой версии шкал из методики Дж. Даккита: авторитаризм правого толка, ориентация на социальное доминирование, вера в опасный и конкурентный мир // Национальный психологический журнал. 2017. № 4 (28). С. 30-44. https://doi.org/10.11621/npj.2017.0403Delis, M., Galariotis, E., & Monne, J. (2021). Economic condition and financial cognition. Journal of Banking & Finance, 123, 106035. https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2020.106035Гулевич О.А., Сариева И.Р. Социальные верования, политическое доверие и готовность к политическому поведению: сравнение России и Украины // Социальная психология и общество. 2020. Т. 11. № 2. C. 74-92. https://doi.org/10.17759/sps.2020110205Duckitt, J., Wagner, C., du Plessis, I., & Birum, I. (2002). The psychological bases of ideology and prejudice: Testing a dual process model. Journal of Personality and Social Psychology, 83(1), 75–93. https://doi.org/10.1037//0022-3514.83.1.75Емельянова Т.П., Викентьева Е.Н., Гагарина М.А. Социально-психологические особенности потребителей различных видов займов // Вопросы психологии. 2022. Т. 68. № 1. С. 73-83.Emelyanova, T.P., Vikentieva, E.N., & Gagarina, M.A. (2022). Socio-psychological features consumers of various types of loans. Voprosy Psychologii, 68(1), 73–83. (In Russ.)Киреева О.В., Демин А.Н., Помазан И.А. Мотивационный компонент отношения к кредитам лиц разного возраста // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2016. № 123 (09). С. 1049-1065. https://doi.org/10.21515/1990-4665-123-073Gagarina, M.A. (2022). Individual’s debt relations as a problem of social and economic psychology. Theoretical and experimental psychology, 15(2), 121–136. (In Russ.) https://doi.org/10.24412/2073-0861-2022-2-121-135Мужичкова Ю.Е. Психология обыденных представлений о долгах и кредитах // Гуманитарные науки. Вестник Финансового университета. 2015. № 4. С. 37-44. https://doi.org/10.12737/17057Gagarina, M.A., & Padun, M.A. (2021). Debt behavior express inventory: development and validation. Psychological Studies, 14(78), 3. (In Russ.) https://doi.org/10.54359/ps.v14i78.124Нартова-Бочавер С.К., Подлипняк М.Б., Хохлова А.Ю. Вера в справедливый мир и психологическое благополучие у глухих и слышащих подростков и взрослых // Клиническая и специальная психология. 2013. Т. 2. № 3. С. 1-14.Graeber, D. (2015). Debt: The first 5000 years. Moscow: Ad Marginem Press. (In Russ.)Нестик Т.А. Ориентация на учет будущих последствий: результаты апробации методики CFC-14 на русскоязычной выборке // Институт психологии Российской академии наук. Организационная психология и психология труда. 2020. Т. 5. № 3. С. 55-88. https://doi.org/10.38098/ipran.opwp.2020.16.3.003Grigoryev, D.S. (2017). Development of a short version of the dual process model scales: right-wing authoritarianism, social dominance orientation, dangerous and competitive worldviews. National Psychological Journal, (4), 30–44. (In Russ.) https://doi.org/10.11621/npj.2017.0403Нестик Т.А. Социально-психологические предпосылки и типы долгосрочной ориентации: результаты эмпирического исследования // Психологический журнал. 2021. Т. 42. №. 4. С. 28-39. https://doi.org/10.31857/S020595920016008-4Guirkinger, C. (2008). Understanding the coexistence of formal and informal credit markets in Piura, Peru. World Development, 36(8), 1436–1452. https://doi.org/10.1016/j.worlddev.2007.07.002Нестик Т.А., Никишина О.С. Отношение к пандемии и временная перспектива личности: адаптация краткой версии стэнфордского опросника временной перспективы // Ярославский психологический вестник. 2021. № 3 (51). С. 29-36.Gulevich, O.A., & Sarieva, I.R. (2020). Social beliefs, political trust and readiness to participate in political actions: comparison of Russia and Ukraine. Social Psychology and Society, 11(2), 74–92. (In Russ.) https://doi.org/10.17759/sps.2020110205Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор // Социологические исследования. 2007. № 3 (275). С. 52-62.Harrison, N., Chudry, F., Waller, R., & Hatt, S. (2015). Towards a typology of debt attitudes among contemporary young UK undergraduates. Journal of Further and Higher Education, 39(1), 85–107. https://doi.org/10.1080/0309877x.2013.778966Сычев О.А., Протасова И.Н., Белоусов К.И. Диагностика моральных оснований: апробация русскоязычной версии опросника MFQ // Российский психологический журнал. 2018. Т. 15. № 3. С. 88-115. https://doi.org/10.21702/rpj.2018.3.5Haschenko, V.A. (2011). Subjective welfare scale and subjective economic well-being. Psychological Journal, 32(3), 27−42. (In Russ.)Хащенко В.А. Субъективная шкала благосостояния и субъективное экономическое благополучие // Психологический журнал. 2011. Т. 32. № 3. С. 27-42.Haultain, S., Kemp, S., & Chernyshenko, O.S. (2010). The structure of attitudes to student debt. Journal of Economic Psychology, 31(3), 322–330. https://doi.org/10.1016/j.joep.2010.01.003Юдин Г.Б. Моральная природа долга и формирование ответственного заемщика // Вопросы экономики. 2015. № 3. С. 28-45. https://doi.org/10.32609/0042-8736-2015-3-28-45Jochemczyk, Ł., Pietrzak, J., Buczkowski, R., Stolarski, M., & Markiewicz, Ł. (2017). You Only Live Once: Present-hedonistic time perspective predicts risk propensity. Personality and Individual Differences, 115, 148–153. https://doi.org/10.1016/j.paid.2016.03.010Ярашева А.В., Бурдастова Ю.В., Дохолян А.С. Особенности потребительского поведения россиян в разрезе макрорегионов и социально-доходных групп // Региональные проблемы преобразования экономики. 2014. № 7 (45). С. 27-34.Joireman, J., Sprott, D.E., & Spangenberg, E.R. (2005). Fiscal responsibility and the consideration of future consequences. Personality and Individual Differences, 39(6), 1159–1168. https://doi.org/10.1016/j.paid.2005.05.002Achtziger A., Hubert M. Kenning P., Raab G., Reisch L. Debt out of control: The links between self-control, compulsive buying, and real debts // Journal of Economic Psychology. 2015. Vol. 49. Pp. 141-149. https://doi.org/10.1016/j.joep.2015.04.003Kamleitner, B., Hoelzl, E., & Kirchler, E. (2012). Credit use: Psychological perspectives on a multifaceted phenomenon. International Journal of Psychology, 47(1), 1–27. https://doi.org/10.1080/00207594.2011.628674Clark C.B., Swails J.A., Pontinen H.M., Bowerman S.E., Kriz K.A., Hendricks P.S. A behavioral economic assessment of individualizing versus binding moral foundations // Personality and Individual Differences. 2017. Vol. 112. Pp. 49-54. https://doi.org/10.1016/j.paid.2017.02.052Kireeva, O.V., Diomin, A.N., & Pomazan, I.A. (2016). Motivational component of attitude toward credits of persons of different age. Polythematic Online Scientific Journal of Kuban State Agrarian University, (123), 1049-1065. (In Russ.) https://doi.org/10.21515/1990-4665-123-073Dalbert C., Lipkus I.M., Sallay H., Goch I. A just and an unjust world: structure and validity of different world beliefs // Personality and Individual Differences. 2001. Vol. 30. No 4. Pp. 561-577. https://doi.org/10.1016/s0191-8869(00)00055-6Leonard, S., Zhang, J.W., & Howell, R. (2019). Spending well: how time perspectives impact consumer values and financial decisions among middle-aged adults. Research in Human Development, 16(2), 135–155. https://doi.org/10.1080/15427609.2019.1670568Dang L.P.X., Hoang V.-N., Nghiem S.H., Wilson C. Social networks with organisational resource, generalised trust and informal loans: Evidence from rural Vietnam // Economic Analysis and Policy. 2023. Vol. 77. Pp. 388-402. https://doi.org/10.1016/j.eap.2022.11.016Muzhichkova, Yu.E. (2015). Psychology of ordinary ideas about debts and credits. Humanities and Social Sciences. Bulletin of the Financial University, (4), 37–44. (In Russ.) https://doi.org/10.12737/17057Delis M., Galariotis E., Monne J. Economic condition and financial cognition // Journal of Banking & Finance. 2021. Vol. 123. https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2020.106035Nartova-Bochaver, S.K., Podlipnyak, M.B., & Khokhlova, A.Y. (2013). Belief in a Just world and mental well-being in deaf and hearing youth and adultsts. Clinical Psychology and Special Education, 2(3), 1–14. (In Russ.)Duckitt J., Wagner C., du Plessis I., Birum I. The psychological bases of ideology and prejudice: Testing a dual process model // Journal of Personality and Social Psychology. 2002. Vol. 83. No 1. Pp. 75-93. https://doi.org/10.1037//0022-3514.83.1.75Nestik, T.A. & Nikishina, O.S. (2021). Attitudes towards the pandemic and individual time perspective: Russian validation of the short version of the Zimbardo Time Perspective Inventory (ZTPI-15). Yaroslavskii Psikhologicheskii Vestnik, (3), 29–36. (In Russ.)Guirkinger C. Understanding the coexistence of formal and informal credit markets in Piura, Peru // World Development. 2008. Vol. 36. No 8. Pp. 1436-1452. https://doi.org/10.1016/j.worlddev.2007.07.002Nestik, T.A. (2020). Russian validation of the consideration of Future Consequences Scale (CFC-14). Institute of psychology Russian Academy of Sciences. Organizational Psychology and Labor Psychology, 5(3), 55–88. (In Russ.) https://doi.org/10.38098/ipran.opwp.2020.16.3.003Harrison N., Chudry F., Waller R., Hatt S. Towards a typology of debt attitudes among contemporary young UK undergraduates // Journal of Further and Higher Education. 2015. Vol. 39. No 1. Pp. 85-107. https://doi.org/10.1080/0309877x.2013.778966Nestik, T.A. (2021). Socio-psychological predictors and types of personal long-term orientation. Psikhologicheskii zhurnal, 42(4), 28–39. (In Russ.) https://doi.org/10.31857/S020595920016008-4Haultain S., Kemp S., Chernyshenko O.S. The structure of attitudes to student debt // Journal of Economic Psychology. 2010. Vol. 31. No 3. Pp. 322-330. https://doi.org/10.1016/j.joep.2010.01.003O’Grady, T., & Vandegrift, D. (2019). Moral foundations and decisions to donate bonus to charity: Data from paid online participants in the United States. Data in Brief, 25, 104331. https://doi.org/10.1016/j.dib.2019.104331Jochemczyk Ł., Pietrzak J., Buczkowski R., Stolarski M., Markiewicz L. You Only Live Once: Present-hedonistic time perspective predicts risk propensity // Personality and Individual Differences. 2017. Vol. 115. Pp. 148-153. https://doi.org/10.1016/j.paid.2016.03.010Sekścińska, K., Rudzinska-Wojciechowska, J., & Maison, D. (2018). Individual differences in time perspectives and risky financial choices. Personality and Individual Differences, 120, 118–126. https://doi.org/10.1016/j.paid.2017.08.038Joireman J., Sprott D.E., Spangenberg E.R. Fiscal responsibility and the consideration of future consequences // Personality and Individual Differences. 2005. Vol. 39. No 6. Pp. 1159-1168. https://doi.org/10.1016/j.paid.2005.05.002Strathman, A., Gleicher, F., Boninger, D.S., & Edwards, C.S. (1994). The consideration of future consequences: Weighing immediate and distant outcomes of behavior. Journal of Personality and Social Psychology, 66(4), 742–752. https://doi.org/10.1037/0022-3514.66.4.742Kamleitner B., Hoelzl E., Kirchler E. Credit use: Psychological perspectives on a multifaceted phenomenon // International Journal of Psychology. 2012. Vol. 47. No 1. Pp. 1-27. https://doi.org/10.1080/00207594.2011.628674Strebkov, D.O. (2007). Models of credit behavior and factors for their choice. Sociological Studies, (3), 52–62. (In Russ.)Leonard S., Zhang J.W., Howell R. Spending well: how time perspectives impact consumer values and financial decisions among middle-aged adults // Research in Human Development. 2019. Vol. 16. No 2. Pp. 135-155. https://doi.org/10.1080/15427609.2019.1670568Sweet, E., Kuzawa, C.W., & McDade, T.W. (2018). Short-term lending: Payday loans as risk factors for anxiety, inflammation and poor health. SSM Population Health, 5, 114–121. https://doi.org/10.1016/j.ssmph.2018.05.009O'Grady T., Vandegrift D. Moral foundations and decisions to donate bonus to charity: Data from paid online participants in the United States // Data in Brief. 2019. Vol. 25. https://doi.org/10.1016/j.dib.2019.104331Sychev, O.A., Protasova, I.N., & Belousov, K.I. (2018). Diagnosing moral foundations: Testing of the Russian version of the Moral Foundations Questionnaire. Russian Psychological Journal, 15(3), 88–115. (In Russ.) https://doi.org/10.21702/rpj.2018.3.5Sekścińska K., Rudzinska-Wojciechowska J., Maison D. Individual differences in time perspectives and risky financial choices // Personality and Individual Differences. 2018. Vol. 120. Pp. 118-126. https://doi.org/10.1016/j.paid.2017.08.038Yarasheva, A.V., Burdasova, Ju.V., & Dokholyan, A.S. (2014). Peculiarities of consumer behaviour of Russians in the sections of macroregions and socially wealthy groups. Regional problems of transforming the economy, (7), 27–34. (In Russ.)Strathman A., Gleicher F., Boninger D.S., Edwards C.S. The consideration of future consequences: Weighing immediate and distant outcomes of behavior // Journal of Personality and Social Psychology. 1994. Vol. 66. No 4. Pp. 742-752. https://doi.org/10.1037/0022-3514.66.4.742Yuan, Y., & Xu, L. (2015). Are poor able to access the informal credit market? Evidence from rural households in China. China Economic Review, 33, 232–246. https://doi.org/10.1016/j.chieco.2015.01.003Sweet E., Kuzawa C.W., McDade T.W. Short-term lending: Payday loans as risk factors for anxiety, inflammation and poor health // SSM - Population Health. 2018. Vol. 5. Pp. 114-121. https://doi.org/10.1016/j.ssmph.2018.05.009Yudin, G.B. (2015). The moral nature of debt and the making of responsible debtor. Voprosy Ekonomiki, (3), 28–45. (In Russ.) https://doi.org/10.32609/0042-8736-2015-3-28-45Yuan Y., Xu L. Are poor able to access the informal credit market? Evidence from rural households in China // China Economic Review. 2015. Vol. 33. Pp. 232-246. https://doi.org/10.1016/j.chieco.2015.01.003Zimbardo, P.G., & Boyd, J.N. (2015). Putting time in perspective: A valid, reliable individual-differences metric. In M. Stolarski, N. Fieulaine, W. van Beek (Eds.). Time Perspective Theory; Review, Research and Application: Essays in Honor of Philip G. Zimbardo (pp. 17–55). Cham: Springer. https://doi.org/10.1007/978-3-319-07368-2_2Zimbardo P.G., Boyd J.N. Putting time in perspective: A valid, reliable individual-differences metric // Time Perspective Theory; Review, Research and Application: Essays in Honor of Philip G. Zimbardo / ed. by M. Stolarski, N. Fieulaine, W. van Beek. Cham: Springer, 2015. Pp. 17-55. https://doi.org/10.1007/978-3-319-07368-2_2